Pouvoir d’achat, crédit immobilier et économies d’énergie - 68 % des Français déclarent ne pas être accompagnés par leur banquier sur la rénovation énergétique

D’après un récent sondage Pretto/Happydemics, 52% des Français sont attentifs au Diagnostic de Performance Energétique (DPE) - 28% des Français sont assez attentifs au DPE/ très à 24%. Seuls 18% des sondés ignorent ce qu’est le dispositif.
Malgré cette attention particulière, ils sont 47% à ne pas connaître les aides et dispositifs à la rénovation énergétique. Ils sont même 20% à attendre une meilleure aide sur ce point de la part des candidats à la présidentielle “pour les logements et immeubles”.
Outre une méconnaissance globale des différents dispositifs d’aides en particulier celles en banque, 68% des sondés déclarent que leur conseiller bancaire n’a pas su leur fournir de conseil sur les dispositifs de financement.
 

”L’intérêt accru autour du DPE s’explique par une volonté des Français de réduire leur facture énergétique - notamment dans un contexte inflationniste. Cependant, pour plusieurs raisons, ils se sentent démunis car ils ne savent pas vers qui se tourner pour avoir une meilleure connaissance des dispositifs qui existent pour les aider à la rénovation énergétique de leur logement”, explique Pierre Chapon, co-fondateur de Pretto.

Le manque d’accompagnement pointé par les Français s’explique en partie par une mobilisation très progressive des banques sur ces sujets. En effet, elles sont conscientes des enjeux autour du DPE, et plus globalement sur la rénovation énergétique, mais éprouvent encore des difficultés à bien identifier la composition de leur portefeuille. Un manque de visibilité qui ne permet pas d’identifier la part des DPE des biens classés F et G.
A cela vient s’ajouter une difficulté à maîtriser certaines aides. "L'éco-PTZ peut présenter certaines difficultés de traitement pour des acteurs bancaires, notamment en raison du processus administratif”, rappelle Pierre Chapon.

Cependant, les banques commencent à se mettre en ordre de bataille, à travers notamment :
●    des actions de sensibilisation en interne auprès de leurs conseillers,
●    la mise en place d’une politique de RSE,
●    le conditionnement du financement de biens classés F et G à des travaux de rénovation énergétique.
 

Pour Frédéric Utzmann, Président d’Effy : “Aux côtés de l’État et des fournisseurs d’énergie, la place des banques dans le financement de la rénovation énergétique est encore trop souvent négligée. Elles sont pourtant en première ligne lors de l’achat d’un bien immobilier. Leur implication dans le financement de la rénovation énergétique est essentielle pour éviter la dévalorisation patrimoniale de ces biens et, demain, l’interdiction de leur mise en location après les récentes évolutions du DPE. Nous sommes convaincus que des leviers financiers et incitatifs peuvent être facilement actionnés pour leur permettre de se saisir pleinement du sujet”. 

Afin d’inciter les banques à se mobiliser davantage en faveur du financement de la rénovation énergétique, Pretto et Effy ont esquissé 3 propositions simples et efficientes :
 

●    Relever le taux maximum d’endettement à 37% ou 38 % pour l’octroi d’un crédit immobilier afin de permettre le financement de travaux de rénovation énergétique. Interrogées par Pretto, certaines banques considèrent envisageable de permettre à la seule enveloppe travaux de dépasser les 35% d’endettement.
●    Inciter les banques à proposer davantage l’éco-PTZ en augmentant de manière significative leur rémunération en contrepartie d’une obligation quantitative dans la distribution de ce prêt.
●    Intégrer les activités de Retail banking à la démarche environnementale des banques : leur mobilisation autour des enjeux de rénovation énergétique des logements pourrait représenter un levier majeur de réduction de leur empreinte carbone.
 

●    Identifier les travaux à réaliser

Lorsque l’on possède une passoire thermique, les premiers travaux à effectuer sont les travaux d’isolation, en particulier l’isolation des combles. Ensuite, l’isolation d’éventuels vides sanitaires ou sous-sol, voire même des murs, peut être réalisée.
Une fois le logement bien isolé, il est alors possible de faire installer un système de chauffage performant comme une pompe à chaleur.  

●    Mobiliser les aides à la rénovation énergétique 

Ces aides sont multiples (dispositif des CEE, MaPrimeRénov’, Crédit d’Impôt Transition Énergétique, Éco-Prêt à Taux Zéro, taux de TVA réduit à 5,5 %...), certaines sont cumulables et permettent de réduire significativement le reste à charge. 
 

●    Une famille de 4 personnes à revenus modestes ( ≤ 52 925€ en IdF, ≤ 40 201€ hors IdF)
●    Elle occupe une maison de 100m² classée passoire thermique
●    Elle se chauffe au fioul 
●    Sa facture annuelle 2021 était de 2000€ pour une consommation de 2000L / an

Pour rénover sa passoire thermique, la famille doit opter pour l'isolation des combles perdus et le remplacement de la chaudière fioul par une pompe à chaleur qui permettent à minima de diviser par deux les consommations énergétiques du logement.

Estimation du coût global des travaux, hors aides : 13 540 €
Montant des aides (Ma Prime Rénov, Primes CEE) : 8 450 €
Montant du reste à charge : 5 090 €
Retour sur investissement en année : 2,5 ans
 

●    Inclure le montant des travaux dans le prêt immobilier 

Ce montant ne doit pas dépasser 40 à 50 % du montant total du prêt. Exemple : pour l’achat d’un bien immobilier à 100 000 €, si le montant des travaux dépasse 60 000 €, le dossier sera refusé. Pour intégrer le montant des travaux au prêt immobilier, il est nécessaire de fournir des justificatifs à la banque. 

Bon à savoir : si la part du prêt consacrée aux travaux n'est pas utilisée à 100 %, la banque peut réduire les mensualités. Il est donc fortement recommandé de prévoir un plafond de travaux plus élevé pour parer aux imprévus (qui sont de 10 % en moyenne), au moment de l'estimation faite par les artisans dans leur devis.

●    Faire passer le montant des travaux sur l’apport

Par exemple, pour un apport total de 60 000 €, 20 000 € pourront être consacrés aux travaux de rénovation énergétique.
 

Co-fondé en janvier 2017 par Pierre Chapon et Renaud Pestre, Pretto est un courtier en crédit immobilier 100% digital. Il allie le meilleur de la technologie et l’expertise d’experts crédits dédiés à distance.  Grâce à son algorithme enrichi quotidiennement, Pretto permet à ses utilisateurs de comparer les taux et conditions pratiquées par les plus grandes banques françaises et de trouver le prêt le mieux ajusté à leur profil comme à leur projet. A l'expérience online intuitive et sécurisée s'ajoute l'accompagnement d'un expert crédit attitré. Réactif et transparent, il coache à distance son client, négocie pour lui avec les banques et l'accompagne jusqu'à la signature. Pretto prend en charge tous types de prêts. En septembre 2020, Pretto a lancé son DataLab, l’observatoire des tendances du marché immobilier, qui délivre des analyses issues de plus de 700 000 simulations annuelles. Aujourd’hui, Pretto emploie 180 collaborateurs et aide  à financer 1Md€ de crédit immobilier par an. Pretto propose  aussi un agrégateur d’annonces immobilières accessible grâce à l’application Pretto Search. Pretto a levé 1,3M€ en octobre 2017, 8M€ en février 2019 et 30M€ en 2022. Plus d’informations sur pretto.fr. Pour accéder à notre observatoire et nos analyses des taux pretto.fr/taux-immobilier. 

Effy est le n°1 de la rénovation énergétique en ligne, avec plus de 18 millions de visiteurs en 2021 sur les sites du groupe. Pionniers du secteur, nous accompagnons depuis plus de 13 ans les particuliers dans la réalisation de leurs travaux de rénovation énergétique. Cet accompagnement va d’une simple assistance et la mobilisation des aides, jusqu’à un service clef en main assurant le suivi de A à Z du chantier, garantissant la qualité des travaux ainsi que leur financement. 200 conseillers en rénovation énergétique répondent gratuitement aux questions de près de 500 000 personnes chaque année et les orientent dans leur parcours.
Effy sélectionne et agréé ses artisans partenaires certifiés RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). Début 2021 nous en comptons plus de 3 600, présents dans tous les territoires et de tous les corps de métiers. Ensemble, nous réalisons plus de 100 000 chantiers de rénovation énergétique par an, représentant un volume d’affaires de plus de 800 M€.  
Notre ambition est d’accélérer la rénovation énergétique, en facilitant chaque étape, et en permettant aux particuliers et professionnels d'économiser du temps, de l'argent et de l'énergie.